Es una buena idea en la superficie, pero hay un gran inconveniente.

                                                                                 

                                                                                                                           

    

                     Katie Brockman             

    

                                                                                                                                                                                                                                                                                            

Los empleados están ahorrando más que nunca, con un promedio de contribuciones de 401 (k) en el primer trimestre de 2019 de $ 2,370, según una nueva investigación de Fidelity Investments, un aumento del 15% respecto al año pasado.

Si bien son buenas noticias, la mala noticia es que esos ahorros pueden no ser suficientes para retirarse cómodamente. Los investigadores también encontraron que los baby boomers tenían un saldo promedio de 401 (k) de alrededor de $ 357,000. Puede que parezca una cifra sólida, pero cuando retira decenas de miles de dólares cada año en el retiro, puede que solo dure aproximadamente una década.

Si sus ahorros se están quedando cortos, tiene dos opciones: ahorrar más ahora, o trabajar unos años más para tener más tiempo para continuar ahorrando. Para aquellos que ya están exagerados financieramente, la primera opción puede no ser realista. En ese caso, pueden decidir trabajar tanto como puedan para construir un fondo de jubilación más sólido.

A primera vista, parece un movimiento inteligente, y lo es, en cierta medida. Pero no deja de tener sus inconvenientes.

Hombre sentado en una mesa mirando papeles con dinero frente a él

Fuente de la imagen: Getty Images.

Los peligros de planificar una jubilación retrasada

No hay nada de malo en trabajar mientras puedas. De hecho, si sus ahorros no están donde quiere que estén, es una buena idea retrasar la jubilación. El problema surge cuando corre el riesgo de ser forzado a una jubilación anticipada.

Más de un tercio de los trabajadores dicen que planean jubilarse a los 70 años o más, según un informe reciente del Instituto de Investigación de Beneficios para los Empleados. Sin embargo, la encuesta también señaló que la edad media de jubilación era de 62 años, y el 43% de los jubilados dijo que terminaron jubilándose antes de lo esperado, principalmente como resultado de problemas de salud o pérdida de empleos.

Además, casi 8 de cada 10 trabajadores dijeron que esperaban trabajar de alguna manera durante la jubilación, pero solo una cuarta parte de los jubilados lo hizo. En otras palabras, los trabajadores no solo se están jubilando antes de lo que habían planeado (perdiendo el valor de los años de ahorros potenciales), sino que tampoco ganan tanto en la jubilación como esperaban.

Si está basando su plan de jubilación en poder trabajar hasta los 70 años, podría tener un fuerte despertar si se ve obligado a retirarse antes de lo que esperaba. Retirarse unos años antes puede que no parezca un gran problema, pero hay dos desventajas importantes: primero, se está perdiendo más tiempo para ahorrar y, segundo, está pasando más tiempo en la jubilación, por lo que necesitará incluso más dinero del que habías planeado para durar el resto de tu vida. Y si está gastando, digamos, $ 30,000 por año en jubilación, retirarse incluso cinco años antes puede costar $ 150,000 más de lo que esperaba.

Eso no quiere decir que no deba retrasar la jubilación si tiene pocos ahorros. Pero es importante tener un plan de respaldo en caso de que su jubilación no salga exactamente como esperaba.

Aprovechando la seguridad social

Si bien, idealmente, no debería confiar en los beneficios del Seguro Social para la mayor parte de sus ingresos de jubilación, pueden cambiar las reglas del juego si sus ahorros personales no lo reducen. Dicho esto, elegir el momento adecuado para reclamar el Seguro Social puede afectar el beneficio que tendrá.

Un factor importante que determina la cantidad que recibirá cada mes es la edad en la que comienza a reclamar los beneficios. Puede comenzar a reclamarlos a la edad de 62 años, pero si lo hace, sus beneficios se reducirán hasta en un 30%. Para recibir la cantidad total a la que teóricamente tienes derecho cada mes, deberás esperar hasta alcanzar tu plena edad de jubilación (FRA), que oscila entre los 66 y los 67 años, según el año en que naciste. Si se demora en reclamar hasta que haya pasado su FRA (hasta los 70 años), recibirá un bono de hasta el 32% sobre su monto total.

Muchas personas eligen jubilarse y reclamar beneficios al mismo tiempo, pero los dos no necesariamente tienen que suceder simultáneamente. De hecho, si tiene que jubilarse antes de lo anticipado, puede ser inteligente demorar la solicitud de beneficios para ganar esos cheques más grandes.

La mayor ventaja de retrasar los beneficios es que recibirá cheques más grandes cada mes por el resto de su vida. Por lo tanto, si sus ahorros personales para la jubilación se agotan y los beneficios del Seguro Social son su única fuente de ingresos, tener un poco más cada mes puede ser de gran ayuda.

Sin embargo, una cosa que debe tener en cuenta es que si se jubila anticipadamente y también retrasa la reclamación del Seguro Social, deberá sobrevivir con sus propios ahorros hasta que comience a recibir los beneficios. Si sus ahorros no duran tanto tiempo y necesita el Seguro Social solo para llegar a fin de mes, es posible que no tenga más remedio que reclamar antes de los 70 años.

La esperanza de vida es otro factor clave para decidir cuándo reclamar beneficios. Si bien no puede predecir exactamente cuánto tiempo vivirá, si tiene motivos para creer que no pasará décadas en la jubilación, es posible que no valga la pena suspender el reclamo del Seguro Social. Por otro lado, si todos los miembros de su familia han vivido hasta los 90 años o más, resistir el máximo tiempo posible para recibir más dinero cada mes podría ser una buena opción.

Jugando al juego de adivinanzas (educado)

Al final del día, la planificación para la jubilación es un gran juego de adivinanzas. Puede planificar todo hasta el dólar, pero si pierde su trabajo unos años antes de lo que esperaba cuando se jubilara, ese plan meticulosamente pensado volará por la ventana. Sin embargo, eso no significa que no pueda ser estratégico con respecto a sus opciones de jubilación.

Sin duda, la vida lanzará bolas curvas a tu manera. Es posible que pueda trabajar hasta que tenga 100 años de edad o que tenga que jubilarse a los 60 años. No hay nada de malo en planear trabajar por más tiempo, pero si puede dar la vuelta y ajustar sus planes cuando surgen desafíos inesperados , estarás preparado para cualquier cosa.